Mutuo tasso fisso o variabile ? Quale scegliere nel 2021

Quando ci troviamo a dover acquistare casa, nel 90% dei casi dobbiamo finanziarci attraverso un mutuo.

Ma come orientarsi tra le mille pubblicità delle banche ?

Oggi ci troviamo in un periodo storico molto particolare;
sia il mutuo a tasso fisso che quello a tasso variabile, sono a livelli bassissimi, anzi, il tasso con cui le banche comprano i soldi dalla banca centrale, sono addirittura negativi.

Ma il mutuo, sebbene caratterizzato in tutte le sue varianti da fattori che non cambiano, può essere acceso con diverse caratteristiche.

Ecco come puoi scegliere il mutuo adatto alle tue esigenze.

Questa situazione apparentemente surreale (i tassi d’interesse bassissimi) è una conseguenza di fattori macro economici che coinvolgono sia l’Italia che l’Europa, che hanno portato ad un crollo dei tassi d’interesse.

Ma vediamo nel dettaglio quali sono i fattori importanti da tener d’occhio prima di accendere un mutuo.

Uno dei fattori determinante nella scelta del mutuo è la durata.

Oggi le banche concedono mutui per durate fino a 30 anni, ma generalmente tendono ad applicare la seguente formula:
età del richiedente + durata del mutuo < = 75 anni

Per intenderci, difficilmente un sessantenne si vedrà approvare una richiesta di mutuo a 20 o più anni.

Spesso si scelgono mutui di lunga durata, 25-30 anni, per avere una rata mensile contenuta che non vada ad intaccare in maniera sensibile lo stile di vita;

ovviamente, a parità di importo richiesto, allungando i tempi, a fronte di un vantaggio di una rata più bassa, aumentano gli interessi da pagare.

La scelta della durata, quindi, deve essere oggetto di un’attenta riflessione, che tenga conto delle entrate, le spese, previsioni future (figli in arrivo in programma).

L’altro parametro importante da valutare prima di contrarre un mutuo è il tipo di tasso, fisso o variabile ?

Mutuo a tasso fisso

Questo tipo di mutuo, prevede una rata costante per tutta la sua durata, senza sorprese, e senza risentire di alcun tipo di variazioni, di alcun genere.

E’ indicato per chi non vuole pensieri, e vuole programmare con precisione tutte le uscite.

C’è un piccolo svantaggio rispetto al tasso variabile, ossia quello di avere un tasso sempre un po’ più alto (almeno al momento in cui si accende il mutuo) che però nel tempo, soprattutto per una durata oltre i 10 anni, può rivelarsi un vantaggio (se crescono i tassi d’interesse per quelli variabili).

Mutui a tasso variabile: a differenza dei precedenti, i mutui a tasso variabile vanno valutati al momento in ci si appresta ad accenderli, e conviene studiare l’andamento dell’indice Euribor (il tasso d’interesse che le banche pagano alla banca centrale).

Il tasso d’interesse applicato al mutuo, in questo caso, è dato dalla somma dell’Euriobor e lo spread (il guadagno dell’istituto bancario) applicato dalla banca erogante.

L’Euribor è un tasso soggetto a continue variazioni, pertanto, anche le rate del mutuo si adegueranno, a rialzo o a ribasso, a queste variazioni.

In questo particolare momento storico, l’Euribor è addirittura negativo, pertanto la somma algebrica, Euribor+Spread da come risultato un tasso d’interesse molto basso, in alcuni casi anche pari allo 0,50%.

Sicuramente molto conveniente rispetto al tasso fisso, considerando che una differenza di 0,5% sul tasso, su una durata di 10 o più anni, significano anche  migliaia di euro di differenza.

Ma come sempre, c’è da fare attenzione alle clausole contrattuali che le banche propongono.

Infatti, molto spesso, nelle condizioni contrattuali di un mutuo a tasso variabile c’è la clausola chiamata floor (pavimento) con la quale la banca ci dice che il tasso d’interesse del mutuo che stiamo per contrarre, non andrà mai al di sotto di un certo valore.

Questo, in pratica, ci impedisce nel tempo, di usufruire di riduzioni della rata anche nel caso in cui l’Euribor scendesse ulteriormente rispetto a quando abbiamo contratto il mutuo.

Inolte, negli ultimi anni le banche si pubblicizzano, in materia di mutui, indicando lo spread come valore.

E’ però un errore scegliere la banca con cui accendere il mutuo guardando solo lo spread, che non è l’unico “costo” che incide sulla rata;

ci sono altri costi, come le spese di perizia, il costo assicurativo (obbligatorio), le spese incasso ecc. che sommati allo spread, formano il totale della rata da corrispondere.

Per questo motivo, il valore di riferimento da guardare, per avere la certezza di fare la scelta più conveniente, è il TAEG, ossia il tasso applicato al mutuo (o prestito bancario) che racchiude tutti i costi, e quindi il tasso d’interesse reale che andremo a pagare.

Nella scelta della banca per il mutuo, non contano le dimensioni o il brand dell’istituto, ma semplicemente l’offerta più vantaggiosa

Ricorda, quando chiedi un mutuo, sei tu a comprare, sei tu il cliente, quindi sei tu che puoi scegliere.

Se hai deciso di comprare casa a Caserta e provincia, e hai bisogno di una consulenza per la scelta del mutuo giusto, non esitare a contattarci.